Не секрет что для владельцев транспорта особую роль играет автостраховка, которая защищает их от возможных финансовых растрат при наступлении страхового случая. Но зачастую стоимость страхового полиса и бюрократические проволочки, связанные с получением компенсации в случае ДТП вынуждают страхователей отказываться от подобной защиты.

Но не все автомобилисты знают, что им может быть положена скидка на оформление полиса, если используется франшиза при страховании автомобиля и ее размер достаточно велик.

Конечно, во всех бонусах всегда кроется подвох, который будет выгоден не только клиенту страховой компании, но и сам страховщик не упустит выгоду. Так, что такое франшиза в страховании автомобиля и что страхователь получит в случае аварии? На эти и другие вопросы ищите ответы далее в статье.

Что такое франшиза в страховании автомобиля

Иногда страхователи, которые невнимательно заключали договор добровольного страхования недоумевают, почему же после наступления страхового случая выплаченная компенсация меньше установленной экспертизой суммы.

Это происходит потому, что сумма компенсации рассчитывалась с учетом оговорённого в договоре лимита невыплаты со стороны страховой компании. То есть, франшиза в автостраховании – это есть та самая сумма, которую изначально внесли в договор и меньше размера которой страховщик не несет никакой ответственности.

Если при страховании в 2018 году во время подписания договора о защите клиент компании согласился на использование франшизы, то в дальнейшем всякого рода компенсации и ремонт будет оплачен с учетом удержания этой суммы. Естественно, это дает некоторую выгоду, поскольку в таком случае договор Каско или ОСАГО будут стоить значительно дешевле.

Автострахование, особенно обязательный его вид, считается наиболее убыточным видом бизнеса для страховой компании. Объясняется это тем, что для страховщика всегда является большим риском продажа полисов неопытным водителям, за которых возможно придется отвечать перед пострадавшими лицами.

То есть, для нивелирования убытков, страховой компанией предусмотрена система наказаний в случае обязательного страхования в виде увеличения коэффициента КБМ, и франшиза при автостраховании добровольного типа. Говоря о последнем, страховщик освобождается от части обязательств перед клиентом на сумму, которая была прописана в соглашении.

После наступления страхового случая (ущерба), удержание денежных средств с положенной компенсации может происходить в виде:

  • Определенного лимита суммы (10 000, 20 000, 100 000).
  • Процента от размера полученного ущерба.
  • Процента от стоимости транспортного средства.

Во всех этих случаях, страхователь полную сумму компенсации не получит, и недостающую часть придется выплачивать из собственного кармана. Это удобно тем автовладельцам, которые считают, что мелкие аварии — это не повод тратить свое время и нервы на подачу заявления в страховую компанию, прохождение экспертизы, ожидание и другие процедуры, предшествующие получению денежных выплат.

То есть, если ДТП произошло на сумму не превышающую франшизу, то ремонт будет осуществлен со стороны автовладельца и его средств, без обращения к страховщику. Но если повреждения машины будут значительными, то страховщик не вправе отказаться от выплат компенсации, хоть и с учетом вычета определенной суммы.

Виды франшиз в страховании

Никто из нас автовладельцев не застрахован от аварий или других противоправных действий со стороны третьих лиц, которые могут повредить автомобиль. Естественно, имея полис автостраховки водитель защищает себя от довольно больших расходов, которые часто сопровождают ремонтные работы.

Такое понятие как франшиза в ОСАГО встречается довольно редко, поскольку при данном виде страхования защищается не автомобиль, а ответственность собственника машины перед третьими лицами. Значит, «автогражданка» и франшиза не совсем удачное сочетание, так как при обязательном автостраховании компенсацию получает не виновник, а пострадавший водитель.

А вот франшиза при страховании авто по добровольному типу встречается чаще и имеет несколько разновидностей, например таких как:

  1. Временная (ВрФ). Это тип не выплат зависит от времени наступления страхового случая. Так, если при заключении соглашения было оговорено, что страховка действует в течение 10 часов, например, с 8 утра до 6 вечера, то если автовладелец попадет в ДТП в 19:00, страховщик освобождается от обязательств.
  2. Условная (УФ). Страховка авто всегда предполагает выплату компенсации страхователю, но иногда некоторая сумма удерживается. То есть, условная франшиза в страховании, это условие, при котором страховщик вправе не выплачивать компенсацию, если она не превышает размер установленного лимита невыплаты. Например, УФ выражена в натуральной величине и равна 15 000 рублей. Если произойдет страховой случай на сумму равную 14 500 рублей, страховщик освобождается от выплаты и страхователь оплачивает ремонт самостоятельно. Если же сумма будет выше, например, 25 000 рублей, то компания выплатит всю эту сумму без учета франшизы.
  3. Регрессная (РФ). Этот вид больше распространен в обязательном страховании. Так, если страхователь станет виновником ДТП, но при этом в договоре говориться, что регресс установлен в размере 20 000 рублей, а ущерб был причинен на сумму 25 000, то автовладельцу придется выплатить 20 тыс. со своего кармана. То есть, изначально страховщик выплачивает все 25 тыс. пострадавшему автомобилисту, а потом предъявляет регрессное требование к своему клиенту на сумму равную франшизе.
  4. Безусловная (БФ). Безусловная франшиза в страховании подразумевает отсутствие выплаты со стороны компании на установленную сумму. Так, если страхователь понесет убытки на сумму равную 18 500 рублей, а БФ была установлена как 20 000, то ущерб восстанавливать придется автовладельцу самостоятельно. Если сумма будет большей, т.е. 58 000 рублей, то франшиза все равно удерживается, и страховщик обязуется выплатить лишь 38 000 рублей, т.е. 58 тыс. – 20 тыс. (БФ) = 38 тыс.

Среди перечисленных видов большей популярностью пользуется безусловная франшиза, поскольку другие виды экономически не выгодны для страховщиков.

Следовательно, страхователи должны понимать, что приобретая полис автострахования и указывая в договоре согласие на использование БФ, они соглашаются с тем, что после наступления страхового случая, выплата на возмещение ущерба выплачивается не полностью, а та часть из которой вычтут размер франшизы.

Условный вид используется очень редко, практически никогда, поскольку риск мошенничества со стороны страхователей очень велик. То есть, если, управляя транспортным средством, водитель попадет в дорожную аварию и ущерб его автомобилю составит сумму, не превышающую УФ.

С целью добиться выплаты от страховой компании автовладелец может намеренно «добавить» урона автомобилю и таким образом подогнав ущерб, подходящий под категорию страхового случая. Поэтому страховщики предпочитают не применять такой метод и даже не предлагают его при заключении договора автострахования.

Что такое франшиза при Каско

Как мы уже говорили ранее, ответственность за возмещение по ОСАГО с виновника всегда выплачивается в полном размере. Это значит, что пострадавший автомобилист даже, имея страховку с включенной в нее франшизой получит полную компенсацию без каких-либо вычетов.

Виновник автокатастрофы в этом случае по «автогражданке» ничего не получает, а вот он вправе возместить франшизу по Каско. Следовательно, имея полис добровольного страхования, автовладелец может рассчитывать на возмещение, даже если он сам являлся виновником происшествия на дороге.

Поскольку оформление Каско является коммерческой услугой предоставляемой страховыми компаниями, то его стоимость не зависит от государства. Значит страховщик вправе сам назначать сумму, которую автовладельцы должны заплатить, чтобы пользоваться услугой добровольной защиты.

Возврат франшизы по Каско дает возможность страхователям сэкономить на страховании. Дело в том, что, прописывая в договоре добровольного страхования пункт об определенной сумме невыплаты со стороны страховщика, сам страхователь получает скидку на полис.

Применение франшизы в добровольном автостраховании выгодно не всем автовладельцам, особенно тем, кто недавно приобрел страховку.

Следовательно, применять ее стоит тем лицам, которые:

  1. Имеют в свободном распоряжении денежные средства, которые могут пойти на легкий ремонт автомобиля.
  2. Водительский стаж более 5-10 лет и сам автомобилист чувствует себя уверенно за рулем.
  3. Страховая история водителя не фиксировала в последние несколько лет страховых случаев.
  4. Стиль вождения страхователя спокойный и уверенный.

При добровольном автостраховании применяется безусловная франшиза. Это значит, что после страхового случая, сумма компенсации зависит от изначально оговоренном в договоре размере БФ.

Рассмотрим пример. Страхователь приобрел полис Каско и защитил свой автотранспорт от такого риска как ущерб и хищение. В договоре страхования было указано, что будет применяться франшиза в виде фиксированной суммы. Размер БФ составил 50 000 рублей.

Спустя некоторое время, автомобиль страхователя был поврежден третьими лицами (разбили лобовое стекло, поцарапали кузов или повредили другие части). Проведенная экспертиза показала, что для восстановления ущерба автовладельцу понадобится 235 000 рублей.

Поскольку в договоре учтена БФ, то и при расчете она будет вычтена из общей суммы компенсации. Таким образом, страховщик выплатит своему клиенту только 185 000 рублей.

Как рассчитать франшизу

Поскольку Каско является добровольным видом автострахования, то и право выбора включения франшизы в договор остается за страхователем. То есть, страховые компании не вправе навязывать вам включение в договор какого бы то ни было вида невыплаты, если вы сами этого не захотите.

Это же правило касается и размера суммы, которую страховщик выплачивать не будет. Следовательно, водитель сам регулирует размер обязательств страховой компании при страховке автомобиля и должен делать это на основе собственных предпочтений.

Так, если страхователь является опытным водителем, на счету которого числится не один год безупречной безаварийной езды, то размер БФ можно выбрать максимально большой. В чем здесь выгода для страхователя подумаете вы.

А выгода в том, что автовладелец использующий франшизу на крупную сумму (от 100 000 рублей и более) получает значительную скидку при заключении договора автострахования. То есть, если водитель уверен в том, что за весь период защиты он не попадет в ДТП, то использование БФ даже на сумму 1 000 000 рублей для него станет выгодным.

Это объясняется тем, что в стоимости автостраховки и размере франшизы наблюдается отчетливая закономерность, чем выше БФ, тем больше бонусов к стоимости полиса получает страхователь.

Зачастую компенсационная выплата рассчитывается с вычетом амортизации (с учетом износа) автомобиля. Приобретение договора с франшизой может стать причиной применения к страхователю бонуса, при котором износ деталей учтен не будет. Но чаще всего, за включение невыплаты в договор автовладелец получает скидку при страховании.

Как мы говорили ранее, любой вид франшизы может быть выражен как в виде фиксированной суммы, так и в виде процента. Значит, чтобы правильно рассчитать БФ нужно определиться с ее видом.

Рассмотрим несколько примеров:

Фиксированная сумма БФ. Страхователь купил полис автострахования и подписал соглашение на использование франшизы в размере 35 000 рублей. По мнению автовладельца, эту сумму в случае ДТП он будет в состоянии выплатить сам, не прибегая к помощи страховой компании.

Если же дорожное происшествие произойдет на большую сумму, то размер БФ не будет существенно влиять на выплату.

Так, если при фиксированной сумме БФ произойдет ДТП, то:

  • В случае ущерба на сумму 29 550 рублей, страхователю придется платить за ремонт самостоятельно, поскольку эта сумма на превышает размер БФ.
  • В случае ущерба на сумму 560 000 рублей, страхователю заплатит страховщик сумму равную 525 000.

Если использовался процент от суммы ущерба (35%), то расчет будет выглядеть следующим образом:

В случае ущерба на сумму 560 000 рублей, страхователю заплатит страховщик сумму равную 364 000. Тут из суммы компенсации был вычтен процент равный 35. То есть, 560 000 -560 000 * 35% = 364 000 рублей.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Невыплаты со стороны страховых компаний, которое прописываются в договоре автострахования выгодны как страховщикам, так и их клиентам. Известно, что стоимость добровольного страхования не регулируется законодательством, а значит сказать точную цену страховки практически невозможно.

Ее цена рассчитывается индивидуально для каждого страхователя исходя из сведений, указанных о самом автовладельце, а также его автотранспортном средстве. То есть, страхователь не может повлиять на цену полиса, а вот франшиза в страховании авто зачастую становится скидкой к размеру страховой премии.

Давайте рассмотрим пример с положительными сторонами по франшизе:

  1. Страхователь экономит много времени, которое он потерял бы на оформление заявления в страховой компании, выяснение обстоятельств, послуживших причиной ДТП, экспертизу ущерба и т.д. Актуально при незначительных авариях, в которых автовладелец выбирает разобраться самостоятельно, чем тратить время на судебные разбирательства или вызов страховщика.
  2. Поскольку незначительные повреждения автомобиля страхователь восстанавливает из собственных средств, то эти происшествия не учитываются в страховой истории автовладельца. Это дает преимущество и дополнительный бонус, поскольку страховой период будет считаться безаварийным и страхователю в таком случае положена 5% скидка к полису обязательного страхования.
  3. Лимит франшизы определяет итоговую стоимость автостраховки. Как правило, чем выше размер невыплаты со стороны страховщика, тем большую скидку при покупке полиса он дарит своему клиенту. В среднем стоимость добровольного страхования автомобиля равна 10% от его рыночной стоимости. Заключая договор защиты с франшизой, цена страховки может упасть до 5% от суммы и даже больше.

Несмотря на явную экономическую привлекательность такого страхования, у невыплат со стороны СК имеются и недостатки, так:

  • Лица, приобретающие автотранспортное средства в лизинг или кредит не могут оформить на него франшизу, поскольку арендодателям невыгодно, чтобы автовладелец без ведома страховой компании осуществлял ремонтные работы, которые могут снизить стоимость арендуемого авто.
  • Некоторые страховщики намеренно занижают сумму компенсации, чтобы страхователь был вынужден осуществлять ремонт самостоятельно.
  • Лица, часто попадающие в ДТП при оформлении страховки с франшизой, только потеряют деньги, а не приобретают выгодный договор.

Когда не стоит составлять франшизу

Исходя из недостатков, которые приписываются франшизе при автостраховании ее включение в договор со страховой компанией выгоден не всем страхователям.

Объясняется это тем, что такой выбор скидки к премии по страхованию лучше выбирать опытным водителям, которые уверены в том, что в дорожно-транспортное происшествие они не попадут, а если и попадут, то ущерб будет незначительным и решить все можно самостоятельно.

Конечно, быть уверенным в том, что ДТП обойдет стороной не может никто, следовательно, прибегать к подобному решению необходимо взвесив все за и против. Не рекомендуется оформление полисов добровольного страхования автомобилей тем лицам, которые недавно получили водительское удостоверение и еще неуверенно ощущают себя на дорогах.

Также в эту категорию лиц можно отнести молодых автовладельцев, предпочитающих агрессивный стиль вождения и на чьем счету, уже не раз числились страховые случаи, по которым страховщик расплачивался перед потерпевшими.

Если водитель, с убыточной страховой историей решит оформить страхование авто с франшизой, то он рискует потерять значительную часть денег, ведь в случае ДТП ему придется довольствоваться суммой, из которой вычтут БФ и недостающую часть придется компенсировать самостоятельно.

Похожие статьи

Какому банку Вы доверяете?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...