Подсчет
Обращаясь в страховую компанию за защитой личного имущества, человек непременно захочет сделать ее как можно дешевле. Неплохо если в полис будет входить максимальный пакет опций. Конечно, страховые компании (СК) имеют свои расценки и тарифы на страховые услуги.

Но в договоре страхования можно обнаружить хитрость, с помощью чего уменьшается общая сумма страховки. Безусловная франшиза в страховании что это, и какую еще выгоду она приносит клиентам страховых организаций помимо уменьшения размера суммы рассмотрим далее.

Что такое франшиза в страховании

При страховании какого-либо имущества страхователь и сторона, выступающая его страховщиком, заключают договор. В данном договоре оговариваются основные моменты и расценки, в случае чего одна сторона должна покрывать расходы, а другая принимать выплаты устраняя ущерб. Имея убыток, связанный с нанесением вреда вашему имуществу, страховая компания, покроет ваши расходы.

Условия страхования

Как правило, при стандартном, полноценном страховании, клиент всегда получает компенсацию. Но и цена годовой защиты стоит немалых денег. В случае когда страхователь желает сократить собственные расходы, он может согласиться на условия, предусматривающие часть страховой невыплаты со стороны СК, уменьшая сумму договора.

Говоря иначе, выбирая защиту вместе с франшизой, в случае причинения незначительного ущерба вашему имуществу, не превышающего суммы франшизы, вы устраните его из собственных денег.

Виды франшиз в страховании

На самом деле виды франшизы в страховании известны давно, только не многие их применяют в жизни. Дело в том, что недоверчивые клиенты считают, что системы страхования и франшизы придуманы страховщиками, не желающими выплачивать компенсации клиентам.

Выбор соглашения

Сегодня в практике страхования используется множество видов защиты лиц и их имущества, и практически в каждом в дополнение к договору применяется франшиза. Она может быть условная и безусловная франшиза, связанная со временем, с большой суммой невыплаты, переменной величиной и так далее. Неважно какой вид вы предпочтете, ведь каждый из них предусматривает размер суммы по риску ущерба, которую вы не получите от страховой компании.

Условная франшиза в страховании

Условный вид в защите от СК применяется редко, но в некоторых компаниях его можно встретить. Такой пункт договора предусматривает, компенсацию в полном объеме в случае получения ущерба на сумму, превышающую установленный показатель. Если страхователю нанесут ущерб на сумму скажем в 50 000 рублей, а в договоре порог (франшиза) установлен в размере 45 000 рублей, то СК выплатит все без остатка.

Поскольку во время подписания договора вы тратите меньше денег, чем с полноценным страхованием и вам возмещается сумма ущерба, полученная при наступлении страхового случая. Поэтому условную используют редко, т. к. много желающих получить компенсацию.

Клиент попавший в незначительную аварию (поцарапает бампер) с суммой, не превышающей установленного порога, ничего не получит от компании. Но мошенники могут самостоятельно разбить фару или выбыть стекло, увеличив сумму ущерба для выплаты со стороны СК.

Безусловная франшиза в страховании

Поскольку условная для компаний невыгодна они стараются предложить безусловную. Безусловная франшиза имеет отличие от первой, меньшей выгодностью, поскольку в расчет берется оговоренный порог и разница между ним с фактической оценкой ущерба. Следовательно, размер безусловной франшизы отражается впоследствии на сумме выплат.

Чем выше порог по размерам, тем меньше выгода страхователю. Страхуя имущество с размером невыплаты 50 000 рублей, повреждение на сумму 70 000, СК отнимет от фактической размер порога. Впоследствии компания выплатит разницу 20 000 рублей. Естественно, когда сумма урона не превышает порогового значения, устранением последствий страхового случая занимается сам страхуемый.

Временная франшиза

Можно защитить себя от страхового случая и на определенный срок. То есть время страхования при заключении такого вида соглашения ограничено и в этот период вы либо можете получить компенсацию, либо нет. В этом варианте все ограничивается сроками.

Сроки договора

На практике, временный тип используется компаниями, предлагающими добровольное медицинское страхование (ДМС). Проще говоря, временная франшиза у ДМС подразумевает выплату компенсаций по прошествии определенного времени и только в случае наступления страхового риска после него.

Иногда человек, защищающий здоровье берет временную франшизу, равную сроку 45 дням. Если после заключения договора, защищаемый заболеет через 25 дней, то никакой компенсации он не получит. Временный вариант удобен СК, поскольку в некоторой степени предупреждает риски мошенничества, связанные с клиентами, желающими вытащить деньги со страховой компании.

Динамическая

Этот вид можно причислить к безусловному, поскольку получатель имеет компенсации в случае превышения суммы ущерба порогового значения. Но динамический отличается от безусловного, вычетом процентов из разницы получаемой компенсации в повторяющихся случаях наступления страховых рисков. В итоге даже с большой суммой ущерба вы ничего не получите.

Сумма ущерба

Когда имущество по вашей вине в случае неаккуратного вождения или из-за определенных обстоятельств (стихийные бедствия, условия работы) постоянно подвергается рискам, то каждый раз сумма, выплачиваемая вам от СК, уменьшается.

Высокая

Применение данного вида нацелено на крупные имущественные объекты, к которым относится недвижимость (дома, фабрики, предприятия и т. д.). Обычно пороговая сумма, указанная обладателем высокой франшизы, превышает 5,5 млн рублей.

Использование соглашения

Но страховая компания, в случае наступления страхового случая покрывает расходы на устранение ущерба единовременно. Защищаемый впоследствии вернет СК потраченную ими сумму.

Льготная

Пример льготной хорошо сопоставим с выплатами в страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Физическое лицо, подписывая договор защиты на автомобиль и используя франшизу также может указать условия льгот. Из-за чего возврат средств равных пороговому значению им выплачиваться не будет.

Если страхователь попадет в ДТП не по своей вине, то он ничего не платит, но в случае виновности, франшиза учитывается. В большинстве случаев, «льготный» вид применяется в страховании автомобиля Каско.

Примеры

Необходимо разобрать пример каждого вида франшизы в отдельности.

Поэтому упрощая, возьмем за основу не обязательное, а добровольное страхование автомобиля с установленным пороговым значением (франшизы) в 32 000 рублей:

  • Пример с «условной». Если ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам компенсацию без остатка. Если же, сумма составит 28 000 рублей, то ее нужно выплатить.
  • Пример с «безусловной». Ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам разницу, получившуюся в результате вычета порогового значения от страховой суммы, установленной оценкой.
  • Пример с «временной». В соглашении с СК оговорен срок, в течение которого вы не получите компенсацию, к примеру, первые 4 месяца. В случае наступления страхового случая в период от 1 до 4 мес. вы устраняете ущерб самостоятельно.
  • Пример с «динамической». В страховании автомобиля она выглядит следующим образом. Впервые обратившись к СК за деньгами для восстановления урона авто, вам выплатят компенсацию без остатка (т. е. франшиза = 0%). При повторном обращении 12%, третьем 18%, четвертом 25% и т. д.
  • Пример с «льготной». С ней в договоре описываются случаи, получения выплаты в 100% объеме. Это случаи отсутствия вины в ДТП, упавшее на машину (дерево, сосулька, фонарный столб), поджег и т. п.
  • Пример с «высокой». В автостраховании не применяется, но используется в дорогой недвижимости (здания и сооружения, морские судна, самолеты). Застраховав личный воздушный лайнер с франшизой равной 32 млн рублей, при страховом случае, оценивающимся на сумму в 65 млн рублей, СК покроет весь ущерб. Но затем потребует с вас разницу (т. е. 65 млн – 32 млн = 33 млн рублей). Проще говоря, от безусловной франшизы высокая отличается ценой, т. к. применяется к крупным дорогим имущественным объектам.

Полис КАСКО в автостраховании

В страховании Каско защищаемым объектом является транспортное средство страхователя. В случае наступления страховых случаев, оговоренных в договоре, вы получите полную компенсацию со стороны СК. Но страхование Каско без франшизы достаточно дорогой вариант защиты движимого имущества. Поэтому для удешевления чаще используется безусловная франшиза в Каско.

Условия для автовладельцев

Еще применим такой тип, как агрегатная франшиза, сходный с динамической, но здесь увеличивается не сам порог с каждым обращением, а наоборот, уменьшается страховая сумма. Можно использовать франшизы в аренде авто (прокат).

Арендуя автомобиль в прокатном салоне, вам доступно страхование по возмещению франшизы в случае нанесения урона арендуемому авто. Значит, потратив деньги на возмещение ущерба прокатному салону из личных сбережений, вы можете обратиться в СК и возместить затраты.

Какую выбрать

Прежде нужно понять, что это такое франшиза и как она сказывается на стоимости страхового полиса. Конечно, Каско, ДМС, КАРГО, НСЖ (за исключением ОСАГО) стоят не малых денег, когда в договоре не указан пункт об отсутствии части выплат со стороны СК. Поэтому выбирать можно любую опираясь на предпочтения и возможности.

Проще говоря, если имущество часто подвержено рискам, то лучше не использовать освобождение от возмещения убытков. Но при аккуратной езде или уверенности, за свое имущество, построенное по правилам (строительным, пожарным и т. д.), выбирайте любой из видов и устанавливайте высокую пороговую сумму.

Как рассчитать франшизу

Выбирая вид франшизы, стоит посчитать каждый случай, поскольку в разном виде страхования необходимо использовать разные виды освобождения СК от возмещения убытков.

Подсчитывание

Рассчитать проще всего разделив освобождения на подвиды, к примеру:

  • Для ДМС и Каско – безусловное, льготное и временное освобождение от выплат.
  • Для имущественного страхования – динамическое, условное, высокое.

Рассчитывать необходимо непосредственно в страховой компании. Поскольку лишь выбранная вами СК может рассказать, сколько будет стоить полис без возмещения убытков и с ним.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Несомненно, особенностью подобного типа «льгот» является удешевление. Проще говоря, уточняя в договоре сумму освобождения СК от возмещения, вы делаете полис наиболее дешевым по цене. Еще франшиза спасает вас от сложностей, в случае незначительных повреждений. Потерпев ущерб на сумму в 10 тысяч рублей, проще восстановить его из собственных средств, чем бегать за СК.

Довольно весомым минусом является возможное отсутствие выплат или же их незначительность. Особенно это сказывается на неопытных водителях и имуществе подверженному рискам. Следовательно, имея в договоре сумму освобождения СК от выплат, такие категории лиц рискуют остаться ни с чем.

Похожие статьи

Какому банку Вы доверяете?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...