Поскольку управлению транспортным средством сопутствуют определенные риски, связанные с возникновением аварийных ситуаций, то в нашей стране предусмотрена защита, которая страхует автовладельцев от нежелательных расходов.

Сегодня классы скидок по ОСАГО являются единственным средством позволяющим снизить стоимость полиса согласно закону. Подобные скидки выгодны как для владельцев автомобилей, так и для самих страховщиков.

Как известно, за весь период действия договора страховая компания рискует потерять значительную сумму, если ее клиент станет виновником автокатастрофы. Вообще, само автострахование довольно убыточно для компаний, обеспечивающих защиту, поэтому и придумано средство нивелирования убытков в виде классности водителей. Подробнее о скидках для автовладельцев рассмотрим ниже в статье.

Класс и КБМ водителя

При расчете стоимости страховки учитывается множество показателей, которые имеют свои значения и устанавливаются на законодательном уровне. То есть, независимо от того какие сведения о страхователе будут указаны, эти коэффициенты едины для всех на всей территории России.

Но среди них есть такой множитель, применяя который, страховщики могут как поощрить своего клиента, так и наоборот наказать. Этот коэффициент водительского бонуса именуется как КБМ (коэффициент Бонус-малус).

Поощрение сводится к тому, что стоимость полиса пересчитывается и в конце каждого страхового срока автовладелец получает 5% скидку. С каждым последующим годом КБМ изменяется при безаварийной езде, а точнее уменьшаются в своем значении коэффициенты.

В дальнейшем умножая их на базовую ставку и другие множители участвующие в подсчете сумме страховой премии они уменьшают общую сумму, так как значение равно меньше единицы. Каждому коэффициенту соответствует свой класс. Так, за управление автомобилем в течение года водитель может заработать бонус и повысить свой класс за безаварийную езду или потерять его.

Скидка обязательного страхования автогражданской ответственности поощряет автовладельцев к аккуратному вождению и соблюдению правил дорожного движения. Если аккуратно ездить, бонус-малус за 10 лет безаварийной эксплуатации авто превратится в 50% скидку.

Это значит, что класс и КБМ водителя достигнут значения, благодаря которому цена полиса ОСАГО станет меньше вдвое. Но это произойдет только при условии, что за все эти года автомобилист не становился виновником аварии, отвечать материально перед третьими лицами за которого пришлось страховой компании. То есть, только при условии, что за весь срок страхования у водителя действовал полис без ДТП и без аварий КБМ будет принимать вид скидки.

Классы безаварийности ОСАГО для водителей

Если водитель аккуратно управляет своим автомобилем, то как клиент для страховой компании он выгоден, поскольку выплат по нему не осуществляется, а значит страховщик не терпит убытки. В качестве поощрения такой автомобилист получит скидку при покупке бланка «автогражданки», но только спустя год.

Существующие классы безаварийности распространяются на несколько субъектов, а именно:

  • На собственника автомобиля.
  • На водителя автомобиля.

Как известно, управлять транспортным средством может не только его собственник, а страховщику не выгодно чтобы малоопытный водитель управлял машиной. В связи с этим, учитывая стаж, КБМ будет рассчитываться по тому водителю, у которого опыт меньше всего.

Заключая договор обязательного автострахования у автомобилистов есть право выбрать открытый или ограниченный вид полиса. Если они выбирают ограниченный, то для определения КБМ берут сведения о стаже самого неопытного водителя. Если же полис открытый, то бонус берут по информации о собственнике авто.

Система скидок устроена таким образом, что страхователь может получить максимальный бонус, позволяющий не оплачивать половину полиса. Всего существует 15 классов, из которых 9 считаются положительными, один нейтральный и 4 отрицательных. Обратившись к страховщику впервые, автовладельцу скидка не начисляется, поскольку применяется 3 класс, коэффициент которого равен единице и при умножении он не влияет на цену полиса.

За каждый год безаварийной езды бонус будет добавляться по 5%. Так, к примеру, имея 9 класс по ОСАГО на следующий год, если автовладелец ни разу не обратился за выплатой, его класс станет равен 10, что соответствует скидке в 35% от стоимости.

Классы безаварийной езды
М 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
Бонус в процентах от общей суммы страховой премии
145 130 55 40 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50
Применяемый коэффициент при расчете
2,45 2,3 1,55 1,44 1 0,95 0,9 0,85 0,8 0,75 0,7 0,65 0,6 0,55 0,5
Класс после одного случая ДТП за страховой период
М М М 1 1 2 3 4 4 5 5 6 6 6 7
Класс после двух случаев ДТП за страховой период
М М М М М 1 1 2 2 2 2 3 3 3 3
Класс после трех случаев ДТП за страховой период
М М М М М М М М М М 1 1 1 1 1
Класс после четырех случаев ДТП за страховой период
М М М М М М М М М М М М М М М
Класс на следующий год при заключении договора (без аварий)
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 13

Прочие особенности классов ОСАГО

Поощрение в виде скидки за аккуратное вождение непосредственно зависит от срока страхования по договору, который равен 1 году. Если вы оформляете полис защиты для транзита автомобиля, т.е. на срок до 20 дней, то коэффициенты КБМ не учитываются. Помимо срока на бонус-малус влияет опытность водителя, ведь именно это является показателем для страховщика об убыточности клиента.

Так, если вы приобрели «автогражданку» с ограниченным числом допущенных к рулю лиц, то за каждый год безаварийной езды поощрение в виде скидки будет насчитываться по самому неопытному. Также и при расчете страховой премии только количество лет, проведенных за рулем у самого «худшего» водителя повлияет на итоговую стоимость бланка.

Влияние на цену

Чтобы было понятнее, как скидка КБМ связана с ценой полиса разберем небольшой пример. Поскольку класс 13 в КБМ соответствует 50% скидке, то при стоимости полиса 9 000 рублей, рассчитанной без учета класса водителя, ему при покупке «автогражданки» придется заплатить лишь половину от этой суммы, т.е. 4 500 рублей.

Если рассматривать нулевой КБМ, то он не считается «нейтральным», а наоборот увеличивает размер страховой премии за счет повышенного коэффициента. Этот класс будет присвоен только тем, кто уже ранее попадал в аварии и их КБМ снижался до «М», т.е. самого низкого.

Восстановление коэффициента

Каждый класс в ОСАГО за безаварийность изменяется только раз в год. Следовательно, если за весь период страхования автовладелец не становился участником аварий, то он получит скидку. Это право распространяется на всех автовладельцев, а значит и те, кто был виновников ДТП смогут реабилитироваться в глазах страховщика.

Как мы говорили выше, безаварийная езда в КБМ для страховщика это не только способ поощрить своего страхователя, но и наказать, если тот будет являться причиной убытков для компании. Восстановление своей репутации возможно только спустя год действия защиты и только при условии соблюдения сроков.

От чего зависит

Только сам автовладелец, защищенный полисом страхования, влияет на свой класс КБМ. Но не стоит забывать, что в случае, когда в полис вписаны другие лица, и случались ДТП, значение коэффициента бонус-малус снизится для всех.

Если вы покупаете страховку и вписываете в нее водителя, класс которого меньше вашего, учтите, что цена будет рассчитана по худшему. Так, если вы имеете КБМ за 5 лет безаварийной езды, а второй водитель только получил права и впервые страхуется, то для экономии можно приобрести открытый вид страховки, при котором класс рассчитывается по собственнику авто.

Проверка класса у водителей

То какой КБМ должен быть при безаварийной езде каждый автовладелец может определить самостоятельно. Для этого можно воспользоваться таблицей или обратиться к Российскому Союзу Автостраховщиков.

Вообще, для страхующихся, класс КБМ водителя будет нейтральным, т.е. равным единице. С каждым годом он будет увеличиваться на одну ступень и по 5%. Заключая договор страхования, страховые агенты самостоятельно определят ваш бонус и учтут его при расчете стоимости полиса.

Выявление ошибки

Поскольку вся информация о классовости водителей хранится в электронном виде, то могут происходить сбои, из-за которых автовладельцам причисляется неправильный класс по ОСАГО. Иногда эти ошибки допускают страховщики, иногда случайно, а недобросовестные с целью получения выгоды.

Так, если вы уже на протяжении 10 лет не попадали в аварию, то вы имеете 13 класс страхования ОСАГО, скидка по которому соответствует 50% от суммы. Если, обратившись к страховщику цена полиса будет выше, то наверняка было введено неверное значение коэффициента бонус-малус из-за чего цена полиса «автогражданки» стала больше.

Похожие статьи

Какому банку Вы доверяете?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...